Зачем нужные кредитные кооперативы
Наши законодатели потрудились, чтобы из кредитной кооперации получилась почти образцовая индустрия. И теперь кооперативы – эти товарищества взаимопомощи – бросают вызов традиционным банкам.
О доверии друг к другу
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) процветают там, где есть гражданское общество. То есть люди – соседи, коллеги по работе, «френды» из социальных сетей – доверяют друг другу. Само понятие «кооперация» означает, что все участники кооператива – полноправные члены, принимают участие в определении стратегии, имеют право быть избранными в органы управления и пр. Поэтому кооперация процветала и будет процветать там, где в этом есть необходимые условия.
К примеру, необходимость в такой кооперации была в Бангладеш в 1960-х годах, когда еще мало кому известный предприниматель Муххамед Юнус организовал первую в мире микрофинансовую фирму. Бангладешским беднякам ни один банк не давал кредитов, а Юнус придумал, как объединить их в сообщество, которое помогало бы друг другу давать в долг, сообща следить, чтобы займы погашались вовремя и пр.
Необходимость в кооперации возникла в конце 60-х годов XX века в США, когда правительство выделяло на борьбу с бедностью большие деньги, на которые в том числе создавались кредитные кооперативы. Были такие условия и в Канаде – стране, где существует одно из самых мощных кооперативных движений в мире.
Возрождение кооперации
Наконец в России, в 1865 году, когда с Костроме было организовано первое в стране ссудно-сберегательное общество. Те же бедняки, то же отсутствие банков, та же острая потребность в небольших займах и небольших же сбережениях. Вскоре кооперация в стране достигла невиданных масштабов: к 1924 году в России было зарегистрировано уже более 14 тыс. кооперативов, а число «кооперативщиков» превысило 8 млн человек. После Октябрьской революции все формы гражданского общества начали упразднять. Второе рождение кооперативы получили уже в Новой России, в начале 1990-х годов. Но даже сейчас, спустя два десятилетия, реально работающих кооперативов около 1400, а количество участников-пайщиков – 500-600 тыс.
Но не все так плохо. За эти годы кооперативы превратились из сомнительных финансовых пирамид в одни из самых чистых и прозрачных компаний в стране – с жестким государственным надзором, двойным уровнем защиты денег пайщиков и пр. Сегодня грамотному человеку остается лишь выбрать, что ему больше подходит – банк или кооператив. А может быть, и обе эти формы приумножения ваших финансов, вместе взятые?
В банк или в кооператив?
Есть несколько рыночных ниш, где кооперативы успешно конкурируют с банками. О «труднодоступных» местах мы уже говорили, еще одна ниша – малый бизнес. Начинающему бизнесмену зачастую трудно и дорого получить кредит в банке, а кооператив может помочь. Не стоит, конечно, ожидать, что займы можно получить за так – средние ставки по стране составляют 22-34% годовых и выше. Однако преимущество кооперативов в меньшей формализованной, большей гибкости кооперативов по отношению к заемщикам. И, наконец, кооперативные ставки по займам намного ниже, чем ставки у разнообразных «домашних», «быстрых», «экспресс» и прочих «легких» микрофинансовых организациях – там ставки нередко доходят до 100% годовых и выше.
Еще одна ниша – это коммьюнити. Многие кооперативы создаются как профессиональные объединения – учителей, врачей, полицейских, железнодорожников и так далее. В таком кругу коллег все друг друга знают, на первом месте тут взаимная ответственность и солидарность, и поэтому займы «своим» нередко оказываются дешевле.
Привлекательны кооперативы и для тех, кто хочет сберечь и приумножить капиталы. Ставки по сбережениям стабильно на несколько пунктов выше, чем предлагают самые агрессивные банки. К примеру, вклады в банках выше ставки рефинансирования на пять пунктов практически не возможны. А в кооперативах такие ставки – явление обычное, даже для сбережений на короткие сроки.
Гарантии
Что касается гарантий. Сейчас это так называемые двойные гарантии. Первая: на уровне кооператива создается Резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5% от всех привлеченных средств от пайщиков. Вторая: все кооперативы должны быть участниками СРО, в эту организацию они также отчисляют часть денег для создания компенсационных фондов. К слову, кооперативы, не вошедшие в СРО, будут ликвидированы. Наконец, некоторые кооперативы самостоятельно страхуют ваши сбережения в страховых компаниях, а также формируют другие фонды.
Отделяем зерна от плевел
Вот простые правила, чтобы обезопасить себя от недобросовестных организаций:
- Вы вступив в кооператив, должны быть ознакомлены с уставными документами, с финансовой отчетностью. Вам должны рассказать, в какую саморегулируемую организацию данный кооператив входит, сколько пайщиков объединяет.
- Спросите, каков размер Резервного фонда, который гарантирует покрытие сбережений, расспросите, как формируется такой фонд.
- Поинтересуйтесь, что говорят об этом кооперативе окружающие, ваши знакомые.
- Не ленитесь задавать вопросы, интересуйтесь деятельностью кооператива – это повышает компетентность и самих сотрудников кооператива, и, несомненно, ваш.